En tant que commerçant, vous devez connaître les différents moyens de paiement à votre disposition. Pour votre commerce physique ou en ligne, il est important que vous puissiez proposer à vos clients des modes de paiement variés et adaptés à ceux attendus par votre cible, pour enchanter leur expérience d’achat et éviter de perdre des ventes. Qu’il s’agisse d’espèces, de chèques ou de cartes bancaires, pour ne citer qu’eux, chaque mode de paiement propose des avantages et des inconvénients. Découvrons-les !

La carte bancaire est le moyen de paiement numéro 1 en France et en Europe, d’ailleurs 71% des Français utilisent leur carte bancaire pour payer leurs achats, online comme offline.

Pratique, ce mode de paiement à vos clients permet d’acheter en boutique physique ou en ligne. Il est toutefois nécessaire de mettre en place les outils nécessaires pour pouvoir accepter ce mode de paiement, c’est à dire d’être affilié aux différents réseaux figurant sur les cartes bancaires.

Il existe 3 principaux acteurs sur le marché :

• Visa, qui détient 60% des parts de marché
• Mastercard, 2e acteur avec 30% des parts de marché
• American Express, avec 8% des parts de marché. A noter que cette entreprise adopte un positionnement différent en ciblant une clientèle haut de gamme.

En fonction des acteurs, différentes options d’assistance et de services sont proposées au titulaire de la carte. On distingue :

• Les cartes de retrait, dont la fonction est uniquement des retraits d’argent aux distributeurs automatiques du réseau bancaire du titulaire.
• Les cartes de paiement contrôlé, qui interrogent systématiquement la provision du compte pour autoriser un paiement
• Les cartes classiques, qui permettent un paiement immédiat (carte de débit) ou différé (carte de crédit). Ces cartes sont la plupart du temps internationales.

Il est important que vous renseignez sur votre site de e-commerce ou en magasin les options de paiement disponibles ainsi que les types de cartes bancaires que vous acceptez. Quelle que soit la carte utilisée, il est possible pour le commerçant d’exiger un montant minimum d’achat afin d’absorber les frais bancaires liés à son usage.

Les cartes bancaires peuvent réserver quelques surprises. En effet, les banques peuvent ne pas honorer les paiements acceptés sans procédure de contrôle. Ainsi, en carte d’achat avec une carte volée, le commerçant peut ne pas être réglé. C’est pourquoi, il est en droit de refuser le paiement avec une carte non signée au dos.

Avantages

• Les banques proposent différents services aux commerçants, afin de les aider à optimiser leurs conversions
• Le paiement par carte bancaire permet de fluidifier et d’accélérer le passage en caisse

Inconvénients

• Les dépenses sont plafonnées, donc les paiements peuvent être refusés
• Il y a des frais de transaction

Deuxième mode de paiement préféré des Français pour les achats en magasin, le paiement en espèces ne concerne en revanche que 7% des achats en ligne, comme lors d’un paiement à la livraison. Les espèces sont le seul mode de paiement qu’il est interdit de refuser (le risque d’amende encourue est de 150€, sauf si :

• Les billets sont très abîmés et peuvent être refusés par la Banque de France ;
• Le commerçant ne dispose pas du rendu monnaie nécessaire et le client n’a pas l’appoint ;
• Les espèces sont des devises étrangères ;
• La monnaie est contrefaite.

D’utilisation simple et gratuite, les espèces libèrent des obligations de paiement immédiates. Cependant, leur usage est limité à 1 000 €, sauf si la résidence fiscale du débiteur se situe à l’étranger. Dans ce cas, le paiement en espèces peut aller jusqu’à 15 000€.

En revanche, entre particuliers, il n’y a pas de plafond pour les paiements en espèces. Il faudra toutefois rédiger un écrit comme preuve de versement pour les transactions dépassant 1 500€. De plus, le règlement d’un salaire supérieur à 1500€ ne pourra pas être fait en espèces.

Avantages

• Une rapidité d’utilisation
• Pas de frais de transaction

Inconvénients

• Les dépenses sont plafonnées
• Un temps de passage en caisse peut être long
• Il y a un risque de fraude important avec des faux billets, généralement d’un montant de 20 et 50 €. Il est important de se doter d’un détecteur de fausse monnaie, comme un stylo.

Bon à savoir : 559 000 faux billets ont été retirés de la circulation en 2019 par la Banque Centrale Européenne.

Le portefeuille électronique est un mode de paiement simple et pratique. Concrètement, il s’agit d’une application pour effectuer des paiements en ligne et des virements, depuis un ordinateur, une tablette ou un smartphone. L’utilisateur alimente ce portefeuille via son compte bancaire. Il n’a qu’à saisir son identifiant et son mot de passe lors d’une transaction pour la valider.

Plusieurs solutions de portefeuille électronique sont apparues depuis quelques années. Le leader est Paypal avec 10 M d’utilisateurs en France.

Avantages

• Il n’y a pas d’information bancaire à saisir, c’est donc un gain de temps en caisse
• C’est une solution totalement digitalisé, votre client n’a plus besoin de sa carte bancaire pour finaliser sa commande

Inconvénients

• Les frais de transaction sont élevés
• Les commerçants ont des demandes de remboursement plus fréquentes

Le paiement mobile désigne toutes les transactions réalisées avec un smartphone, qu’elles soient en line ou en magasin. Encore peu développé, seulement 12% des Français utilisent ce mode de paiement.

Les paiements mobiles peuvent être débités sur le compte bancaire de l’acheteur, sur la facture opérateur, ou encore sur un portefeuille électronique (Apple Pay, Google Pay). Pour les accepter, le commerçant doit être équipé d’un terminal de paiement possédant la technologie NFC, comme pour les paiements sans contact.

Avantages

• C’est un paiement rapide, aucune information n’est à ressaisir pour l’acheteur
• Le plafond de dépenses est élevé, limité à 300€.

Inconvénient

• Encore peu utilisé

Peu répandu, ce mode de paiement représente 5% des transactions en ligne en France. Pour les paiements en ligne, le virement bancaire est un mode de paiement à distance pratique, notamment pour les gros montants. Ce moyen de paiement est incontournable pour les commerçants spécialisés dans la vente aux professionnels.

L’opération est effectuée par la banque du compte à débiter, et suppose une autorisation par le titulaire du compte débiteur. Le virement bancaire est très sécurisé grâce aux normes SEPA (Espace unique de paiement en euros), facile à mettre en place et gratuit.

Le principe est simple : le commerçant envoie à l’acheteur une facture contenant ses informations bancaires. A chaque transaction, les banques des comptes impliqués doivent notifier les titulaires des comptes.

Avantages

• Rassurant et sécurisé
• Il n’y pas de frais de transaction
• Le plafond de dépenses est élevé

Inconvénient

• Le virement bancaire est une démarche complexe, qui nuit à l’expérience client

Bon à savoir : Le virement interbancaire de paiement SEPA (ou TIP SEPA) est une autorisation de débit ponctuelle. Comparable à une autorisation de prélèvement, le TIP SEPA n’est toutefois valable qu’une seule fois et pour un montant donné. C’est un mode de paiement à utiliser pour régler des créances.

Ces dernières années, l’usage des chèques a reculé au profit des modes paiements digitaux. Ce mode de paiement perdure toutefois dans le domaine de la santé. Valables six mois, ils peuvent toutefois être refusés par un commerçant non adhérent à un centre de gestion agréé. Dans ce cas, il suffit de le signaler au moyen d’une affichette disposée avant le passage en caisse.

Il existe 5 sortes de chèques :

• Le chèque de paiement, le plus utilisé
• Le chèque non-barré, payable au guichet de la banque et endossable, c’est à dire qu’il peut être endossé à l’ordre du nom d’un nouveau bénéficiaire
• Le chèque visé, qui garantie la provision du compte
• Le chèque certifié, dont le montant est gardé sur le compte durant 8 jours
• Le chèque de banque, qui est émit par la banque elle-même et est valable 1 an et 8 jours après son émission.

Pour que le paiement par chèque soit valable, il faut :

• Que la somme soit écrite en chiffres et en lettres
• Que le bénéficiaire soit lisible
• Que la signature corresponde à celle enregistrée par la banque
• Ne pas laisser de blanc sur l’espace dédié à l’inscription de la somme
• Indiquer la date de signature, sans post-datage

Les commerçants ont le droit de demander une pièce d’identité pour accepter le mode de paiement par chèque.

Avantages

• Il n’y a pas de frais de transaction
• Aucun plafond
• Les chèques permettent de conserver une trace du paiement : nom de la personne émettrice, nature, contenu, date…

Inconvénients

• Il y a un risque de fraude élevé, en cas de provision insuffisante sur le compte de l’acheteur
• Il n’est pas adapté aux paiements en ligne

Les cryptomonnaies, dont la plus connue est le bitcoin, commencent à se faire une place de choix dans l’univers des moyens de paiements puisque certains sites marchands les acceptent. Cependant, force est de reconnaître que ce mode de paiement reste encore marginal, notamment parce qu’il est encore très méconnu et qu’il est difficile d’anticiper leur avenir.